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Todo Sobre los Planes “529”

Por Harold Simansky
Asesor de Inversiones para la Educación

Los planes “529” son una de las opciones más populares para familias ahorrando para la educación de un hijo y los fondos de ellos pueden ser utilizados en cualquiera universidad en el país. Pero nadie te dirá que es fácil entenderlos. ¿Por qué? ¡Hay tantas opciones de planes “529!” Casi cada estado ofrece por lo menos uno, y cada plan tiene sus reglas y requisitos distintos. Desafortunadamente, escoger entre ellos es desconcertante y difícil. Te aviso que tengas que investigar, pero aquí hay unos concejos para ayudarte entender el proceso.

Consejo #1: Comienza la búsqueda cerca

Puede que el plan de tu estado ofrezca ventajas para residentes. Las respuestas a estas tres preguntas te indicarán si es así.

  1. ¿Ofrece mi estado una deducción de impuestos por elegir su plan “529?”
  2. ¿Ofrece mi estado un programa de subvenciones que dona el estado según mis depósitos? ¿Califico para este plan?
  3. ¿Me penaliza o me multa mi estado por invertir en un plan “529” de otro estado?

Puedes contestar estas preguntas con una llamada a la oficina del tesorero del estado o a la compañía de servicios financieros que maneja el plan “529” del estado. Si la respuesta a una de las preguntas es “si”, es recomendable que escojas el plan de tu estado porque ofrece beneficios que no brinda ningún otro plan. Si las tres respuestas son “no”, estás libre para considerar todos los planes disponibles en otros estados.

Pero, si contestaste “no” a todas las tres preguntas, vale la pena investigar los planes de otros estados. Eso es el caso para residentes de Massachusetts. No hay ninguna ventaja financiera ni en impuestos que se gana con su plan de altos costos que se llama U.Fund, que ofrece Fidelity Investments. Si el plan que ofrece tu estado no tiene ninguna ventaja, el factor más importante en escoger un plan es sus tarifas.

Consejo #2: Enfócate en las Tarifas

Muchas personas eligen su fondo principalmente por su rendimiento, pero no es la mejor estrategia. En vez de concentrarte en cuál plan “529” ha tenido el mejor rendimiento durante el último año, vale la pena más examinar las tarifas que cobra, favoreciendo fondos con tarifas bajas.

Explicaremos por qué. Aunque el rendimiento a largo plazo es una consideración extremadamente importante, es imposible predecirlo. La experiencia indica que, con frecuencia, los fondos que han subido mucho un año decepcionarán el próximo y viceversa. Con el tiempo, casi todos los fondos rendirán menos que un fondo indexado comparable. Al concentrarte en conseguir un fondo que tiene tarifas bajas y al elegir un fondo indexado, tendrás mejores resultados.

Aquí están las tarifas más comunes que encontrarás:

Tarifa de Venta

Es una tarifa sobre fondos mutuos que se cobra por cada dólar invertido. En general, se calcula como un porcentaje del dinero que inviertes (en general, 2 a 5 por ciento).

Tarifa de Inscripción/Tarifa Inicial

Es una cuota que cobran al hacer la inversión inicial. En general, es un monto estándar.

Tarifa Anual

Es una tarifa anual que se paga. Normalmente es una cantidad fija.

Tarifa de Proporción de Gastos Anuales

Es una tarifa que se paga por ser dueño de un fondo mutuo. Generalmente, se calcula como un porcentaje de los bienes administrados.

Para examinar como se compara el plan que estás considerando con dos de los planes con costos más bajos – los de Iowa y Minnesota – llena la matriz siguiente. (Deberías poder conseguir fácilmente la información con una llamada al número telefónico gratis del plan).

 

Plan del Estado que Estás Considerando

Plan de Iowa

Plan de Minnesota

Administrador del Fondo

  Vanguard / UPromise TIAA-CREF

Tarifa de Inscripción/Cuota Inicial

  $0 $0

Tarifa Anual

  $0 $0

Tarifa de Proporción de Gastos Anuales

  0.62% 0.65%

Como demuestra la tabla, al escoger el plan correcto podrás evitar las tarifas iniciales y anuales y mantener muy pequeña la tarifa de proporción de gastos anuales. Y esto debe ser tu meta al elegir un plan “529” – tarifas bajas.

Consejo #3: Asegúrate Bien que Es la Mejor Opción

Para la mayoría de personas, un plan “529” es el mejor, pero bajo ciertas condiciones, no es la mejor opción. No es la mejor opción si:

  • No has invertido adecuadamente para la jubilación. Puedes pedir préstamos para la universidad, pero no para jubilarte.
  • Si estás considerando una escuela o un colegio privado. Solamente una cuenta “Coverdell” te brinda los beneficios sobre impuestos para escuelas o colegios privados. No lo hace un plan "529".
  • Otras personas pueden financiar un plan “529” para tu hijo. Un plan de un abuelo es más ventajoso desde una perspectiva de ayuda financiera que un plan de los padres. Es una opción buena especialmente si los abuelos viven en un estado que ofrece una deducción de los impuestos por invertir en su plan.
  • Piensas que podrás necesitar el dinero para otros gastos. Si utilizas el dinero para otro gasto, habrá una multa de 10 por ciento.

Aunque ahorrar para la educación puede ser confuso, no se deja ser paralizado por las opciones. Puedes investigar para contestar las preguntas en este artículo para poder escoger el mejor plan para ti. Para la mayoría de personas, un plan “529” (con bajas tarifas) es la mejor opción. Pero, no te olvides que el plan solo te ayuda si estás depositando dinero en la cuenta. ¡Así que comienza a ahorrar!

Artículo #5 -
¿Cuál Es el Mejor Plan para Ti?


Acerca del Autor

Harold Simansky es el fundador de Educational Investments, LLC (Inversiones para la Educación – www.educationalinvestments.com) una compañía registrada de asesoramiento de inversiones enfocada en ayudar a las familias a ahorrar para la educación. Su libro, "College Costs How Much?! The Workbook to Help You Save for School" (¿¡Cuánto Cuesta la Universidad!? El Cuaderno para Ayudarte a Ahorrar para la Universidad), explica el proceso de ayuda financiera y se puede comprar en www.CollegeCostsHowMuch.com. Le puedes mandar un e-mail a harold@edinv.com